Risques financiers à l’achat d’une auto
Dépréciation et capital négatif
Les autos perdent leur valeur ou déprécient rapidement. Votre auto neuve perd de la valeur dès que vous quittez le concessionnaire. Elle continue de diminuer avec le temps.
Après 1 an, votre auto neuve peut valoir 25 % de moins que le prix que vous avez payé. Au cours des 4 années suivantes, votre auto neuve perdra habituellement de 15 % à 25 % de sa valeur chaque année.
Vous avez un « capital négatif » lorsque votre auto vaut moins que le montant que vous devez sur votre prêt auto.
Exemple : Capital négatif à long terme
Supposons que vous achetez une auto neuve d’une valeur de 31 300 $ avec les modalités suivantes :
- vous payez 3 700 $ en taxes et frais
- vous payez l’auto avec un prêt auto de 35 000 $
- votre taux d’intérêt est de 4 %
- vous avez un terme de 8 ans
- votre paiement mensuel est d’environ 425 $
| Depuis combien de temps vous possédez l’auto | Dépréciation (25 % après 1 an, 40 % après 2 ans) | Valeur de votre auto | Solde de votre prêt | Montant de capital négatif |
|---|---|---|---|---|
| 0 an (auto neuve) | 0 $ | 31 300 $ | 35 000 $ | 3 700 $ |
| 1 an | 7 825 $ | 23 475 $ | 31 200 $ | 7 725 $ |
| 2 ans | 12 520 $ | 18 780 $ | 27 300 $ | 8 520 $ |
* Cet exemple n’est donné qu’à titre d’illustration.
Après 2 ans, votre auto vaudra 8 520 $ de moins que ce que vous devez sur votre prêt auto. Il faut plus de temps pour se sortir d’une situation de capital négatif avec un prêt à long terme.
Risques financiers du capital négatif
Si vous devez vendre votre auto rapidement, vous pouvez perdre de l’argent. Par exemple, si votre auto vaut moins que le solde de votre prêt. Vous devrez peut-être emprunter de l’argent pour régler la différence.
Vous pourriez avoir un accident où votre auto est une perte totale. Ce que vous recevez de votre compagnie d’assurance peut ne pas couvrir le solde de votre prêt auto.
Vous pouvez aussi finir par payer plus cher si vous échangez votre auto pour en acheter une autre. Vous devrez peut-être emprunter pour payer la nouvelle auto et rembourser le solde de votre prêt. Dans cette situation, vous pourriez vous retrouver avec un prêt plus élevé et plus d’intérêt à payer.
Risques associés aux prêts auto à long terme
Les prêts auto à long terme ont des termes de 72 mois (6 ans) ou plus. Ils peuvent vous permettre d’avoir des paiements réguliers plus bas pour votre auto mais tenez compte des risques.
Payer plus pour la même auto
Le coût total de votre auto sera plus élevé si vous choisissez un prêt auto à long terme. Cela est en raison des intérêts que vous payez pendant le terme du prêt.
| Prix de l’auto | Taux d’intérêt du prêt | Terme du prêt (mois) | Intérêts totaux payés | Coût de l’auto avec intérêts |
|---|---|---|---|---|
| 25 000 $ | 5 % | 36 | 1 974 $ | 26 974 $ |
| 25 000 $ | 5 % | 84 | 4 681 $ | 29 681 $ |
*Cet exemple n’est donné qu’à titre d’illustration.
Dans cet exemple, vous paieriez plus que le double en intérêts avec un prêt auto à long terme. Le coût total de l’auto serait de 2 707 $ de plus.
Réduire les risques liés au financement automobile
Tenez compte de ces astuces pour réduire les risques associés au financement d’une auto :
- achetez une auto qui convient à votre budget
- choisissez le prêt avec le terme le plus court possible selon votre budget
- si possible, versez une mise de fonds
- envisagez les 2 options d’une auto neuve ou d’occasion
- pensez à vos besoins qui pourraient changer dans le futur. Par exemple, vous pourriez avoir des enfants un jour et avoir besoin d’une auto plus grande
- évitez d’échanger votre auto si vous avez un capital négatif