Reports de paiements hypothécaires
Pensez-y bien avant de prolonger votre amortissement pour réduire vos paiements. Les frais d’intérêt que vous devrez payer seront plus élevés. Cela peut représenter des milliers ou des dizaines de milliers de dollars.
Contactez votre institution financière pour discuter de vos options.
Qu’est-ce qu’un report de paiements hypothécaires
Un report de paiements hypothécaires est une mesure d’allègement hypothécaire temporaire. Une telle mesure peut vous aider à court terme si vous éprouvez des difficultés financières.
Avec un report de paiements hypothécaires, vous concluez une entente avec votre institution financière. Cette entente vous permet de reporter vos paiements hypothécaires pour une période déterminée. Règle générale, cette période va jusqu’à 4 mois.
Après la fin de la période de report, vous recommencez à faire vos paiements hypothécaires. Vous devrez rembourser les paiements hypothécaires que vous reportez.
Donc, après la période de report :
- vous devrez plus d’argent sur votre hypothèque qu’avant la période de report
- le montant de vos paiements hypothécaires pourrait augmenter
- votre période d’amortissement, soit le temps que vous prenez pour rembourser votre hypothèque, pourrait être plus longue
Le report de vos paiements hypothécaires pourrait vous coûter des milliers de dollars sur la durée de votre hypothèque.
Les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, devraient vous fournir de l’information à propos de ces coûts. Elles devraient le faire avant de vous accorder un report de paiements hypothécaires. Si vous vous attendez à continuer à éprouver des difficultés financières après la fin de votre période de report, examinez vos options dès maintenant.
Communiquez avec votre institution financière pour discuter des mesures d’allègement hypothécaires qu’elle pourrait vous offrir.
Apprenez-en davantage sur les mesures d’allègement hypothécaire.
Obtenir un report de paiements hypothécaires
Communiquez avec votre institution financière si vous éprouvez des difficultés financières et que vous craignez de vous retrouver en situation de défaillance hypothécaire. Les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, devraient vous aider à trouver une mesure d’allègement hypothécaire qui vous convient.
Vous pourriez être admissible à un report de paiements hypothécaires si tous les critères suivants s’appliquent à vous :
- votre hypothèque est à jour et en règle
- vous avez une hypothèque sur votre résidence principale
- vous éprouvez des difficultés financières dues à des circonstances exceptionnelles
- vous risquez de vous retrouver en situation de défaillance hypothécaire
Reporter vos paiements hypothécaires
Vos paiements hypothécaires comprennent le capital et l’intérêt. Ils peuvent aussi comprendre vos paiements de taxes foncières ainsi que des frais pour des produits d’assurance facultatifs.
Le report de vos paiements hypothécaires peut avoir un impact sur chacun de ces éléments.
Capital
Le capital est le montant d’argent que vous empruntez à une institution financière. Avec un report de paiements hypothécaires, vous ne payez pas le capital. Vous retardez plutôt le paiement de ce montant.
Intérêt
L’intérêt est le coût que vous payez pour emprunter de l’argent auprès d’une institution financière.
Pour calculer vos frais d’intérêt, votre institution financière utilise :
- votre taux d’intérêt
- le montant du capital de votre hypothèque
- le temps restant pour payer votre hypothèque
Lorsque vous reportez vos paiements hypothécaires, votre institution financière continue de vous facturer de l’intérêt sur le capital de votre hypothèque. Vous ne payez pas la portion de l’intérêt de vos paiements hypothécaires pendant la période de report. Le paiement de l’intérêt est reporté, tout comme celui du capital.
Votre institution financière ajoute les coûts d’intérêt reportés au capital de votre hypothèque. Elle ajoute généralement ce montant à la fin de la période de report.
Intérêt sur l’intérêt
Après la fin de la période de report, votre capital est plus élevé, car il comprend l’intérêt que vous avez reporté. Vous payez de l’intérêt sur ce capital. L’intérêt sur la portion de l’intérêt reporté du capital est appelé « intérêt sur l’intérêt ».
Avec un report de paiements hypothécaires, les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, ne devraient pas vous facturer de l’intérêt sur l’intérêt reporté.
Apprenez-en davantage sur l’intérêt des hypothèques.
Taxes foncières
Il se peut que votre institution financière paie vos taxes foncières en votre nom. Il peut s’agir d’une exigence de votre contrat hypothécaire ou d’une option que vous avez choisie. Dans ce cas, vos paiements hypothécaires comprennent généralement un montant qui couvre vos taxes foncières.
Votre institution financière pourrait vous permettre de reporter vos paiements de taxes foncières. Si elle ne le permet pas, vous devez continuer à payer la portion des taxes foncières de vos paiements hypothécaires.
Certaines municipalités proposent des programmes de report des taxes foncières. Si vous n’avez pas les moyens de les payer, communiquez avec votre bureau municipal.
Assurance crédit facultative
Vous avez peut-être acheté une assurance crédit facultative. Si c’est le cas, votre institution financière inclut l’assurance crédit dans vos paiements hypothécaires. Vous devrez probablement continuer à payer la portion de l’assurance crédit de vos paiements hypothécaires.
Si vous n’avez pas les moyens de payer votre assurance crédit, communiquez avec votre institution financière.
Rembourser vos paiements reportés
Après la fin de votre période de report de paiements hypothécaires, votre institution financière récupérera les montants que vous avez reportés.
Ceux-ci comprennent les montants reportés suivants :
- capital
- intérêt
- taxes foncières applicables, s’il y a lieu
- assurance crédit facultative, s’il y a lieu
Le montant total peut atteindre des milliers de dollars.
Votre institution financière détermine comment vous remboursez ce montant.
Par exemple, elle pourrait :
- prolonger la période d’amortissement de votre hypothèque
- augmenter le montant de vos paiements réguliers après la fin de la période de report
- augmenter le montant de vos paiements réguliers quand vous renouvelez votre hypothèque
Le montant de vos paiements hypothécaires réguliers pourrait donc être plus élevé. Ceci dépend de la façon dont vous devez rembourser les paiements reportés.
Si votre situation financière s’est améliorée, envisagez de rembourser les montants des paiements reportés dès que possible. Plusieurs institutions financières vous permettent de rembourser les montants reportés sans payer de pénalité.
Si c’est le cas, vous pouvez réduire le coût des intérêts additionnels en :
- augmentant le montant de vos paiements après le report
- faisant un paiement forfaitaire
Apprenez-en davantage sur la façon de rembourser votre hypothèque plus rapidement.
Annuler le report de vos paiements hypothécaires plus tôt
Vous voudrez peut-être annuler le report de vos paiements hypothécaires avant la fin de la période de report. Cela pourrait être le cas si vous n’éprouvez plus de difficultés financières ou si votre situation financière a changé.
L’annulation du report de vos paiements hypothécaires avant la date prévue pourrait vous aider à réduire les coûts d’intérêts. Il s’agit des coûts d’intérêts supplémentaires accumulés en raison du report.
Certaines institutions financières permettent l’annulation et d’autres non. Communiquez avec votre institution financière pour en apprendre davantage sur l’annulation du report de vos paiements hypothécaires avant la date prévue.