Choisir un conseiller financier
Pourquoi travailler avec un conseiller financier
La gestion de vos investissements peut être difficile. Vous pouvez ne pas être à l’aise d’investir seul. Un conseiller financier, parfois appelé un professionnel financier, peut vous aider.
Conseiller financier est un terme général désignant une personne qui vous aide à gérer votre argent. Il peut s'agir, par exemple, d'un employé de votre institution financière, d'un courtier en valeurs mobilières ou d'un agent d'assurance. Il peut vous aider à évaluer votre situation financière et vous conseiller sur les produits financiers qui vous conviennent.
Choisir le bon conseiller financier pour vous dépend de ce dont vous avez besoin. Si vous avez besoin de conseils spécialisés, trouvez un professionnel ayant une expertise dans ce domaine.
Rencontrez plusieurs conseillers financiers potentiels. Choisissez un conseiller qui, selon vous, a l’expérience, l’expertise et les accréditations pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Qu’est-ce qu’un planificateur financier
Un planificateur financier est un type de conseiller financier qui vous aide à faire un plan pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.
Il peut, par exemple, vous aider à planifier votre retraite, trouver des façons d’économiser sur vos impôts et vous offrir des conseils pour planifier une succession.
Certains planificateurs financiers limitent leurs services à des domaines précis. Bien qu’un planificateur financier soit un type de conseiller financier, un conseiller n'est pas nécessairement un planificateur.
Qui peut être un conseiller financier
Les expressions conseiller financier et planificateur financier sont utilisées au sens large. Elles ne signifient pas toujours que la personne concernée possède des qualifications, une expertise ou une accréditation en particulier.
Dans certaines provinces, n’importe qui peut se donner le titre de conseiller ou de planificateur financier. Dans d’autres provinces, il existe des réglementations pour ces titres. Celles-ci les obligent à remplir certaines conditions pour pouvoir utiliser les titres de conseiller financier ou de planificateur financier.
Ce qui distingue certains conseillers financiers d’autres sont les études, la formation, l’expérience et les qualifications. Il y a plusieurs désignations pour les conseillers financiers. Pour les planificateurs financiers, 3 désignations sont habituellement utilisées dont 2 qui existent seulement en anglais. Ces désignations sont : Certified Financial Planner, Registered Financial Planner, et Planificateur Financier Personnel.
Les exigences ne sont pas les mêmes pour chacune d’entre elles. Informez-vous sur les études de votre conseiller financier. Cela vous aidera à déterminer s’il possède la formation spécialisée nécessaire pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Vérifiez l’inscription d’un conseiller financier
Selon la loi, les vendeurs de fonds communs de placement, d’actions et d’obligations doivent suivre de la formation. Ils doivent s’inscrire auprès d’un organisme de réglementation des valeurs mobilières provincial ou territorial.
Vérifiez si des mesures disciplinaires ont été prises à l’encontre d’un conseiller financier
Vous pouvez vérifier pour des mesures disciplinaires ou des plaintes auprès des organisations suivantes :
- Organisme canadien de réglementation des investisseurs (OCRI)
- Autorités canadiennes en valeurs mobilières (ACVM)
- Bureau d’éthique commerciale (en anglais seulement)
- Autorité des marchés financiers (Québec)
Payer votre conseiller financier
Vous payez un conseiller financier de différentes façons, selon le type de services qu’il offre.
Par exemple, vous pouvez payer :
- un taux horaire s’il vous aide à créer un plan financier
- une commission s’il achète des actions en votre nom
- un pourcentage selon la valeur des biens qu’il gère pour vous, aussi appelé ratio des frais de gestion
Si vous prévoyez travailler avec un conseiller financier, il est important de connaître :
- le genre de services que le conseiller offre
- le coût de ces services
- la façon dont vous payez pour ces services
Alors que la plupart des conseillers financiers visent à donner de bons conseils, certains peuvent être influencés par des facteurs externes. Par exemple, un conseiller financier payé à commission peut vous encourager à investir là où il gagne le plus. Un conseiller recevant un salaire peut vous encourager à acheter les produits et services qu'offre son employeur.
Où trouver un conseiller financier
L’endroit où trouver un conseiller financier dépend du type de conseils dont vous avez besoin.
Banques, coopératives de crédit et caisses populaires
Ces institutions ont des employés qui peuvent vous aider à comprendre et à acheter différents types d’investissements. Par exemple, des dépôts à terme, des certificats de placement garanti (CPG) et des fonds communs de placement.
Ils peuvent également vous aider à ouvrir ou à cotiser à un régime enregistré d’épargne. Par exemple, un Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) ou un Compte d'épargne libre d'impôt (CELI).
Courtiers en valeurs mobilières et courtiers de fonds communs de placement
Ils peuvent vous aider à acheter ou à vendre des investissements. Par exemple, des actions, des obligations ou des fonds communs de placement. Ils peuvent également vous aider à ouvrir ou à cotiser à un régime enregistré d’épargne.
Compagnies d’assurance
Elles ont des employés autorisés à vendre des produits d’investissement. Par exemple, des fonds communs de placement, des fonds distincts et des rentes. Les compagnies d’assurance offrent aussi différents types de produits d’assurance.
Compagnies et consultants indépendants de planification financière
Ils peuvent vous offrir des conseils ou avoir l’autorisation de vendre des produits financiers. Certains d’entre eux peuvent vous imposer des frais.
Questions à poser à un conseiller financier
Posez des questions pour évaluer si un conseiller financier possède les bonnes qualifications. Déterminez s’il est la bonne personne pour vous aider avec vos investissements. Prenez des notes et comparez les réponses de tous ceux que vous rencontrez. Prenez votre temps, vous n’avez pas à décider tout de suite.
Posez des questions à chaque conseiller financier sur les points suivants :
Qualifications et statut réglementaire
- quelle est sa formation et son expérience professionnelle
- quelle est sa certification ou sa désignation
- est-il enregistré auprès d'un organisme de réglementation des valeurs mobilières
- est-il autorisé à vendre d'autres produits
- a-t-il déjà fait l'objet de mesures disciplinaires de la part d'un organisme de réglementation
- des restrictions, des modalités ou des conditions ont-elles été imposées dans le cadre de l’approbation de son inscription
- fait-il actuellement l'objet d'une enquête de la part d'un organisme de réglementation des valeurs mobilières au Canada
Société et services
- depuis combien de temps la société pour laquelle il travaille est en activité
- depuis combien de temps il travaille pour cette société
- quels produits et services il offre
- comment il décide des investissements appropriés pour ses clients
- comment il vous aidera à atteindre vos objectifs
Relations de travail et rémunération
- si sa rémunération est un salaire, une commission ou d'autres frais
- quelle sera la fréquence de vos rencontres
- comment il vous informera et vous tiendra au courant
- les références de clients antérieurs
Quel type de renseignements peut vous demander votre conseiller financier
Votre conseiller financier peut demander les renseignements suivants pour créer un plan financier :
Informations personnelles
- âge
- revenu annuel total
- avoir net estimé
- personnes à charge, le cas échéant
- dépenses mensuelles
- impôt sur le revenu payé
Profil d’investisseur
- connaissances et expérience en matière d’investissements
- objectifs d’investissements
- à quel moment vous aurez besoin de l’argent investi
- tolérance au risqué
Ressources sur les conseillers financiers
Les conseillers financiers appartiennent habituellement à des groupes de professionnels de leur secteur de l’industrie.
Les groupes suivants peuvent être un bon endroit où commencer à rechercher plus d’information sur l’industrie :
- FP Canada (en anglais seulement)
- Financial Advisors Association of Canada (Advocis) (en anglais seulement)
- The Institute of Advanced Financial Planners (en anglais seulement)
- Organisme canadien de réglementation des investisseurs (OCRI)
- Portfolio Management Association of Canada (en anglais seulement)