Choisir une institution financière
Identifier les produits et services financiers dont vous avez besoin
Avant de choisir une institution financière, identifiez les produits et services dont vous avez besoin. Cela peut vous aider à déterminer quel type d’institution financière répond le mieux à vos besoins.
Certaines institutions financières offrent plusieurs produits et services. D’autres se spécialisent dans des produits et services spécifiques.
Décider si vous voulez tous vos produits et services auprès d’une institution financière
Vous préférez peut-être avoir tous vos produits et services auprès d’une institution financière. Il peut y avoir des avantages et des inconvénients.
Avantages
- Vous pouvez accéder à tous vos produits et services au moyen d’un site Web ou d’une application mobile.
- Il peut être plus facile de suivre votre situation financière, y compris vos revenus et vos dépenses.
- Vous pouvez obtenir des offres, des rabais ou des avantages.
- Votre institution financière pourrait mieux comprendre votre situation financière et vos besoins. Cela peut l’aider à vous donner des conseils plus personnalisés.
Inconvénients
- Pour des produits ou services spécifiques, d'autres institutions financières peuvent offrir :
- des frais moins élevés
- de meilleurs taux d’intérêt
- des modalités de prêt plus favorables
- de meilleurs services d’investissement
- Vous pourriez ne pas avoir accès à de nouvelles fonctionnalités ou à des fonctionnalités améliorées, comme la budgétisation.
- Vous pourriez vous exposer à plus de risques si l'institution financière rencontre des difficultés.
- Si une violation de données se produit, il y a un risque plus élevé qu'elle affecte tous vos comptes en même temps.
Gardez en tête que vous devrez remplir les critères d’admissibilité pour obtenir des produits ou services dans n'importe quelle institution financière. Des exemples de ces produits et services comprennent les cartes de crédit, les prêts, les marges de crédit et les hypothèques.
Vous pourriez ne pas être admissible à tous les produits et services offerts par une institution financière. Vous pourriez devoir choisir une autre institution financière pour obtenir un produit ou un service spécifique.
Types d’institutions financières
Il existe plusieurs types d’institutions financières au Canada. Il existe également des sociétés offrant des produits et services financiers comme des services d’investissement ou des prêts sur salaire.
Chaque type d’institution et de société financière peut offrir différents produits et services répondant à des besoins spécifiques.
Vous trouverez ci-dessous des exemples de types d’institutions et de sociétés financières.
Banques
Les banques sont des institutions financières qui fournissent une gamme de produits et services. Des exemples de produits et services comprennent des comptes d'épargne et des comptes chèques, des prêts, des hypothèques et des produits de placement.
Coopératives
Une coopérative est organisée et exploitée et exerce ses activités commerciales selon le principe coopératif. Il existe différents types de coopératives dans le secteur financier. Les coopératives de crédit et les caisses populaires Desjardins en sont des exemples.
Coopératives de crédit
Une coopérative de crédit est une coopérative financière détenue par ses membres qui fournit une gamme de produits et services. Des exemples de produits et services comprennent les comptes d’épargne et les comptes chèques, les prêts, les hypothèques et les produits de placement.
Contrairement aux banques, les membres des coopératives participent activement à la gouvernance de l'institution.
Caisses populaires Desjardins
Les caisses populaires Desjardins font partie du Mouvement Desjardins, un groupe financier coopératif. Comme les autres coopératives de crédit, elles offrent une gamme de produits et services à leurs membres.
Autres coopératives
En plus des coopératives de crédit, il existe d’autres types de coopératives dans le secteur financier, comme les sociétés coopératives d’assurances. Elles sont également exploitées selon le principe coopératif.
Sociétés de prêt
Les sociétés de prêt se spécialisent dans la fourniture de divers types de prêts. Des exemples de prêts comprennent les prêts personnels, les prêts auto, les prêts aux petites entreprises et les prêts sur salaire.
Apprenez-en davantage sur les prêts.
Sociétés de fiducie
Les sociétés de fiducie fournissent divers services financiers comme la planification successorale et la gestion de placements. Elles offrent également des services fiduciaires.
Des exemples de services comprennent les services d’exécuteur de fiduciaire et de liquidateur, les procurations, la gestion de placements et les régimes d’avantages sociaux des employés.
Sociétés de prêt hypothécaire
Les sociétés de prêt hypothécaire se spécialisent dans l’offre d’hypothèques et de services liés aux hypothèques. Les courtiers hypothécaires et les sociétés de placement hypothécaire (SPH) sont des exemples de sociétés de prêts hypothécaires.
Courtiers hypothécaires
Les courtiers hypothécaires sont des professionnels financiers. Ils relient les emprunteurs aux prêteurs hypothécaires comme les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières. Ils facilitent également le processus de demande d’hypothèque. Contrairement à la plupart des autres sociétés de prêt hypothécaire, ils travaillent avec tous les types d’emprunteurs.
Sociétés de placement hypothécaire
Les sociétés de placement hypothécaire achètent et vendent des hypothèques. Elles travaillent souvent avec des emprunteurs qui peuvent être inadmissibles à une hypothèque auprès d'une institution financière.
Elles opèrent en investissant dans des hypothèques ou des titres adossés à des créances hypothécaires. Elles recueillent des capitaux auprès des investisseurs et les utilisent pour financer des hypothèques. Les investisseurs dans les sociétés de placement hypothécaire obtiennent un rendement grâce aux paiements d’intérêts payés par les emprunteurs.
Apprenez-en davantage sur les hypothèques.
Sociétés d’assurances
Les sociétés d’assurances se spécialisent dans les produits d’assurance. Des exemples de produits d'assurance comprennent l'assurance pour votre maison, votre auto, votre vie et votre santé.
Les sociétés d’assurance peuvent également offrir des produits de placement et d’épargne.
Apprenez-en davantage sur l’assurance.
Sociétés de valeurs mobilières
Les sociétés de valeurs mobilières facilitent l’achat et la vente de valeurs mobilières. Elles offrent des conseils d’investissement et gèrent les investissements. Des exemples de sociétés de valeurs mobilières comprennent les sociétés de courtage, les courtiers en fonds communs de placement et les courtiers en placement.
Protection des consommateurs
Avant de choisir une institution financière, assurez-vous de comprendre le niveau de protection qu’elle offre aux consommateurs. La protection des consommateurs comprend vos droits lorsque vous faites affaire avec une institution ou une société financière.
Par exemple, le niveau de protection peut avoir une incidence sur :
- les renseignements qu’une institution financière fournit lorsqu’elle offre un produit ou un service
- les renseignements que vous pouvez vous attendre à recevoir lorsque vous demandez et obtenez un produit ou un service
- comment et quand vous avez le droit de recevoir de l’information
- votre capacité de déposer une plainte si vous avez un problème et la résolution de toute plainte que vous déposez
- la protection de vos dépôts grâce à l’assurance-dépôts
- votre protection contre les transactions non autorisées
Il existe différents niveaux de protection des consommateurs pour différentes institutions financières. Cela dépend de leur organisme de réglementation.
Institutions financières sous réglementation fédérale
Les institutions financières sous réglementation fédérale sont constituées ou enregistrées au niveau fédéral. Elles peuvent exercer leurs activités dans n’importe quel province ou territoire du Canada. Elles sont généralement plus grandes et offrent une gamme de produits et services plus vaste que les autres types d’institutions financières.
Elles comprennent les exemples suivants :
- toutes les banques
- les coopératives de crédit fédérales
- les sociétés de fiducie et de prêt fédérales
- les sociétés d’assurances
Déterminez si le gouvernement fédéral réglemente une institution financière.
Les organismes de surveillance et de réglementation fédéraux veillent à ce que ces institutions financières se conforment aux lois et règlements fédéraux. Cela permet de s’assurer que ces institutions sont en bonne santé financière et respectent des exigences spécifiques.
Cela contribue à un système financier sécuritaire et sain au Canada. Ces lois et règlements protègent également vos droits et intérêts lorsque vous faites affaire avec une institution financière.
Apprenez-en davantage sur l'encadrement du système financier au Canada.
Institutions et sociétés financières sous réglementation provinciale et territoriale
D’autres institutions et sociétés financières sont enregistrées ou constituées au niveau provincial ou territorial. Elles doivent habituellement exercer leurs activités dans la province ou le territoire où elles sont enregistrées.
Plusieurs de ces institutions et sociétés financières offrent divers produits et services. Ceux-ci sont souvent semblables à ceux fournis par les institutions financières sous réglementation fédérale.
Voici des exemples d’institutions et sociétés financières sous réglementation provinciale ou territoriale :
- coopératives de crédit
- sociétés de fiducie et de prêt
- sociétés de prêt hypothécaire
- sociétés d’assurances
- sociétés de valeurs mobilières
- prêteurs sur salaire
Chaque province et territoire a ses propres organismes de réglementation qui surveillent les institutions et sociétés financières. Ils supervisent également la plupart des produits et services d’investissement. Les lois et règlements peuvent varier d’une province ou d’un territoire à l’autre.
Apprenez-en davantage sur les organismes provinciaux et territoriaux de réglementation.
Assurance-dépôts
L’assurance-dépôts protège les dépôts admissibles, jusqu’à une certaine limite, si votre institution financière fait faillite. Elle offre un niveau de sécurité pour vos dépôts.
La plupart des institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, sont membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). La SADC assure les dépôts admissibles jusqu’à concurrence de 100 000 $ dans chaque institution membre, pour chaque catégorie d’assurance-dépôts.
Apprenez-en davantage sur la protection et les catégories d’assurance-dépôts.
Si votre institution financière n'est pas réglementée au niveau fédéral, vos dépôts peuvent être protégés au niveau provincial ou territorial. Les régimes d’assurance-dépôts varient d’une province ou d’un territoire à l’autre. Communiquez avec votre organisme provincial ou territorial d’assurance-dépôts ou avec votre institution financière pour savoir comment vos dépôts sont protégés.
Apprenez-en davantage sur l’assurance-dépôts.
Frais et taux d’intérêt
Comparez les frais et les taux d’intérêt des institutions financières pour les produits et services qui répondent à vos besoins.
Frais
Les institutions financières fixent les frais qu’elles facturent pour leurs produits et services. Ces frais peuvent varier d’une institution financière à l’autre et peuvent changer au fil du temps.
Ils peuvent comprendre :
- des frais mensuels ou annuels
- des frais administratifs
- des frais de guichets automatiques
Taux d’intérêt
Les institutions financières fixent les taux d’intérêt de leurs produits. Cela comprend les produits pour lesquels vous payez des intérêts, comme les hypothèques, les prêts et les marges de crédit.
Elles fixent également le taux d’intérêt des produits qui vous rapportent des intérêts. Dans ces cas, l’institution financière vous paie des intérêts sur l’argent que vous conservez dans votre compte. Des exemples de ces produits comprennent les comptes d’épargne et certains types de produits de placement.
Apprenez comment fonctionnent les taux d’intérêt.
Le taux directeur de la Banque du Canada influence habituellement les taux d’intérêt fixés par les institutions financières.
Apprenez-en davantage au sujet du taux directeur sur le site Web de la Banque du Canada.
Commodité
Lorsque vous choisissez une institution financière, réfléchissez à la façon dont vous souhaitez accéder à vos produits et services.
Accès aux succursales et aux guichets automatiques
Si l’accès physique est important pour vous, choisissez une institution financière qui a des guichets automatiques et succursales à des emplacements pratiques. Il se peut qu’il y ait seulement un nombre limité de succursales près de chez vous. Les grandes institutions financières ont souvent des succursales et des guichets automatiques à travers le pays.
Accès en ligne
Si vous préférez les services bancaires en ligne, vérifiez la qualité des services bancaires en ligne de l’institution financière, y compris ses services mobiles. Tenez compte d’éléments comme la facilité d’utilisation, les caractéristiques de sécurité et les notes accordées aux applications mobiles.
Accès international
Considérez si une institution financière a une présence internationale. Cela peut être important pour vous si vous devez faire des transactions internationales. Cela peut également être important si vous devez accéder à des guichets automatiques et à des services bancaires lorsque vous êtes à l’étranger.
Autres considérations
Il y a d’autres facteurs à considérer au moment de choisir une institution financière.
Service à la clientèle
Les institutions financières déterminent habituellement leurs politiques et lignes directrices en matière de service à la clientèle.
Faites des recherches concernant la réputation de l’institution financière en matière de service à la clientèle. Vous pouvez lire les avis et demander des recommandations à vos amis et à votre famille. Vous pouvez même visiter des succursales locales pour voir si les employés sont serviables et vous répondent rapidement.
Intégration des services
Les institutions financières peuvent offrir le dépôt direct pour les prestations gouvernementales et les remboursements d’impôt. Cela peut être utile si vous devez accéder à votre argent immédiatement ou si vous n’avez pas accès à une succursale.
Des institutions financières peuvent également offrir l’accès à la première tranche de 100 $ lorsque vous encaissez un chèque.
Apprenez-en davantage sur l’encaissement d’un chèque.
Technologie et innovation
Les grandes institutions financières peuvent avoir plus de ressources pour investir dans les technologies de pointe et les services numériques. Elles peuvent offrir des expériences bancaires en ligne améliorées, telles que des applications mobiles et d’autres commodités technologiques.