Obtenir l'aide d'un conseiller en crédit
Vous avez peut-être du mal à payer vos dettes ou à garder le cap sur vos paiements. Dans ce cas, vous pouvez parler à un conseiller en crédit. Le fait de lui parler n’a pas d’impact sur votre cote de crédit.
Un organisme de conseil en crédit peut vous offrir une gamme de services, comme :
- des séances de conseil individuelles
- des cours en groupe, conseils et séminaires sur différents sujets. Par exemple, comment faire un budget et comment utiliser le crédit prudemment
- des plans de gestion des dettes
Trouver un organisme de conseil en crédit
Des organisations à but non lucratif et des compagnies à but lucratif offrent des services de conseil en crédit.
Faites vos recherches pour trouver un organisme de confiance et un conseiller en crédit accrédité. Assurez-vous de connaître les services que vous recevez et leurs coûts.
Renseignez-vous sur la réputation de l’organisme
Assurez-vous que l’organisme est un membre en règle d’une association provinciale ou nationale. Ces associations exigent que leurs membres respectent des normes de pratique précises.
Trouvez une liste des organismes de conseil en crédit au Canada auprès des associations suivantes :
- Conseil en crédit du Canada
- Canadian Association for Financial Empowerment (en anglais seulement)
Au Québec, les services de conseils en crédit et budget sont souvent offerts par des Associations coopératives d’économie familiale (ACEF).
Pour une liste d’ACEF, visitez :
Renseignez-vous au sujet des plaintes graves ou non résolues concernant l’organisme. Cela comprend les paiements en retard aux créanciers ou la fausse publicité.
Vérifiez si l’organisme a fait l’objet de plaintes auprès :
Faites attention quand vous cherchez de l'aide
Certaines entreprises qui proposent d’aider à régler les dettes ou de rétablir le crédit induisent les consommateurs en erreur.
Regardez attentivement la publicité de l’organisme
Si ça semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.
Certains organismes ou compagnies peuvent faire des déclarations inexactes ou affirmer qu’ils :
- peuvent régler vos problèmes de dettes rapidement en payant qu’une fraction de votre dette
- peuvent améliorer votre cote de crédit facilement et rapidement
- offrent des services dans le cadre d’un programme gouvernemental
Gardez en tête :
- vous pourriez devoir payer des frais même si vos créanciers refusent de négocier avec l’organisme
- il est impossible de modifier ou effacer les renseignements qui font partie de vos antécédents de crédit, sauf s’ils sont imprécis
- l’amélioration de votre pointage de crédit prend du temps
- vous devez démontrer à vos créanciers que votre comportement s’est amélioré et que vous payez vos dettes à temps
- les organismes ou compagnies ne devraient jamais vous forcer à utiliser à leurs services
- si vous n’êtes pas certain qu’une compagnie participe à un programme gouvernemental, contactez le ministère ou l’organisme gouvernemental responsable de ce programme
- demandez que l’on confirme que la représentation de la compagnie est véritable
Trouvez un ministère ou un organisme gouvernemental :
- communiquez avec un ministère ou un organisme fédéral
- communiquez avec votre bureau d'information aux consommateurs provincial ou territorial
Renseignez-vous sur les services et les coûts de l’organisme
Les services qu’offrent les organismes de conseil en crédit, ainsi que les frais, peuvent varier beaucoup.
Posez les questions suivantes sur les services offerts pour trouver le bon organisme qui peut vous aider :
- est-ce que la première consultation est gratuite
- quels sont les services offerts
- est-ce que l’organisme vous fera parvenir une proposition écrite décrivant comment il pourra vous aider
- que fera l’organisme pour vous aider à améliorer vos compétences en gestion d’argent
- est-ce que l’organisme vous enverra des relevés mensuels de paiements
Posez des questions sur les qualifications du conseiller
Les conseillers en crédit ne sont pas obligés, selon la loi, de recevoir de la formation spécialisée. Par contre, plusieurs conseillers en crédit ont reçu de la formation.
Posez des questions sur les qualifications du conseiller sur :
- ses études
- sa formation spécialisée
- ses années d’expérience
Le but des formations est de permettre aux conseillers d’avoir les compétences uniques pour aider les consommateurs avec leurs finances personnelles.
Êtes-vous à l’aise avec le conseiller en crédit
Si l’organisme de conseil en crédit semble répondre à vos besoins, demandez de rencontrer un conseiller en crédit. Vous pouvez ainsi vous assurer qu’il s’agit de la bonne personne pour vous. Aucun organisme de conseil en crédit digne de confiance ne demande des frais pour une première rencontre.
Assurez-vous d’avoir confiance en l’opinion et le jugement du conseiller. Si vous n’êtes pas à l’aise, demandez si vous pouvez voir un autre conseiller.
Plan de gestion des dettes
Vous pouvez obtenir un plan de gestion des dettes auprès d’un conseiller en crédit.
Un plan de gestion des dettes est une proposition informelle qu’un conseiller en crédit fait à vos créanciers en votre nom. Ceci vous permet de regrouper vos dettes en un seul paiement mensuel abordable. Dans certains cas, vous pouvez ne pas être obligé de payer les intérêts de la dette. Vous devez habituellement rembourser 100 % de vos dettes.
Avant d’obtenir un plan de gestion des dettes, vous devez rencontrer un conseiller en crédit. Il évaluera votre situation, vous aidera à faire un budget et vous donnera des conseils pour régler vos dettes. Si vous décidez d’obtenir un plan de gestion des dettes, il communiquera avec vos créanciers en votre nom.
Votre conseiller en crédit leur demandera s’ils peuvent :
- réduire ou éliminer les taux d’intérêt ou les frais liés à vos dettes
- prolonger la période que vous avez pour rembourser les dettes
Il se peut que des créanciers n’acceptent pas votre plan de gestion de dettes. Dans ce cas, votre conseiller en crédit vous suggérera habituellement de négocier une entente de paiement directement avec vos créanciers.
Si vos créanciers acceptent votre plan, vous devrez faire des paiements réguliers à l’organisme de conseil en crédit. L’organisme utilisera vos paiements pour rembourser vos créanciers selon le plan.
Notez que vos créanciers peuvent toujours utiliser des agences de recouvrement pour récupérer l’argent que vous leur devez. Votre conseiller en crédit peut demander aux créanciers d’arrêter, mais ils n’ont pas de pouvoir légal pour les empêcher.
Apprenez-en davantage sur la consolidation de dettes.
Ce que vous devez savoir avant de demander un plan de gestion des dettes
Pensez aux points suivants avant de demander un plan de gestion des dettes.
Combien ça coûte
Assurez-vous de bien connaître les frais que vous devez payer. Ils peuvent comprendre :
- les frais initiaux
- les frais administratifs mensuels
- les frais de demande
- les frais d’abonnement
- les frais initiaux ou frais pour chaque créancier
Demandez si l’organisme peut réduire ou éliminer les frais si vous n’avez pas les moyens de les payer.
Est-ce que vous économiserez de l’argent
Un taux d’intérêt plus bas vous permet d’économiser de l’argent. Mais, l’organisme de conseil en crédit peut vous imposer des frais pour ses services.
Comparez les frais de l’organisme à ce que vous payez en intérêt avec le plan de gestion des dettes. Si les frais sont plus élevés que les économies, il vaut mieux d’obtenir de l’aide d’une autre source.
Quel type de dettes sont couvertes
Les plans de gestion des dettes ne couvrent pas tous les types de dettes. Vous devrez continuer de rembourser les dettes qui ne sont pas incluses dans votre plan de gestion des dettes.
Les plans couvrent habituellement des dettes comme :
- les cartes de crédit
- les marges de crédit personnelles
- les prêts personnels non garantis
Les plans ne couvrent habituellement pas des dettes garanties comme les hypothèques et les prêts auto. Avec des dettes garanties, le créancier concerné peut saisir votre bien si vous ne faites pas vos paiements.
Assurez-vous que le conseiller en crédit vous explique exactement quelles dettes sont couvertes par le plan.
Assurez-vous de comprendre vos responsabilités
Lorsque vous avez un plan de gestion des dettes, vous devez vous assurer de :
- divulguer toutes vos dettes
- faire vos paiements à temps
- ne pas demander ou accepter d’autre crédit
Si vous ne faites pas vos paiements à temps, votre plan de gestion des dettes peut être annulé.
Examinez l'entente attentivement
Lisez l’entente du plan de gestion de dettes attentivement avant de la signer. Posez des questions si vous ne comprenez pas les modalités. Conservez une copie de l’entente.
Apprenez-en davantage sur ce que vous devez savoir avant de signer un contrat.
Ce que vous devez faire pendant la durée de votre plan de gestion des dettes
Demandez à l’organisme de vous fournir régulièrement des rapports écrits concernant le statut de votre plan. Demandez les reçus de vos transactions liées au plan de gestion de dettes. Vous aurez ainsi une preuve que l’organisme a fait vos paiements. Lorsque vous avez un plan de gestion des dettes, vos créanciers peuvent arrêter de vous envoyer des relevés mensuels.
Examinez attentivement les rapports ou vos relevés mensuels. Assurez-vous que l’organisme rembourse vos créanciers à temps. Cela vous permet d’éviter des frais de retard ou des entrées négatives dans votre dossier de crédit.
Vous pouvez aussi surveiller votre progrès en consultant votre dossier de crédit. Il comprend de l’information sur la régularité de vos paiements.
Apprenez comment obtenir votre dossier de crédit.
Comparer vos options
La situation de chaque personne est différente. Avant de prendre une décision, parlez à différentes sources pour voir comment elles peuvent vous aider.
Il existe d’autres solutions si vous avez de graves problèmes financiers. Vous pouvez envisager de faire affaire avec un syndic autorisé en insolvabilité. Un syndic est autorisé par le Bureau du surintendant des faillites à gérer des problèmes d’endettement dans le cadre d’un processus de proposition de consommateur ou de faillite. Il s’agit de 2 processus juridiques visant le remboursement des dettes.
Trouvez un syndic autorisé en insolvabilité.
Lorsque vous rencontrez un syndic, il commencera par évaluer votre situation financière. Les syndics offrent généralement cette évaluation gratuitement. Si votre situation financière le permet, vous pouvez envisager ensuite de faire affaire avec un syndic pour une proposition de consommateur ou une faillite.
Apprenez-en davantage sur les propositions de consommateurs.
Apprenez-en davantage sur les faillites.
Pour vous aider à choisir la meilleure option pour votre situation, vous pouvez poser les questions suivantes :
- quelle portion de votre dette sera remboursée
- quel type de dettes seront remboursées
- pendant combien de temps devrez-vous faire les paiements
- quel sera le montant de vos paiements mensuels
- qu’est-ce qui arrive si vous ne pouvez pas faire un paiement mensuel
- qu’est-ce qui arrive si votre situation financière change et que vous devez réduire le montant de vos paiements
- est-ce que vos créanciers ou une agence de recouvrement peuvent continuer de vous contacter
- qu’est-ce qui arrive à vos biens
- qu’est-ce qui arrive à votre dossier de crédit
- quel est le montant des frais que vous devez payer
- est-ce qu’un créancier peut changer d’idée et se retirer de l’entente
Comparez les conseils que vous obtenez de chaque source de bonne réputation avant de choisir l’option qui vous convient.
Déposer une plainte au sujet d’un organisme de conseil en crédit ou un conseiller en crédit
Les gouvernements provinciaux et territoriaux sont responsables de la réglementation des organismes de conseil en crédit. Cela comprend les enquêtes sur les plaintes des consommateurs concernant ces organismes.
Communiquez avec le bureau d'information aux consommateurs de votre province ou territoire.