Comptes d'épargne
Un compte d’épargne rapporte des intérêts sur l’argent que vous déposez, le capital. Plusieurs personnes ouvrent un compte d’épargne et ont aussi un compte chèques pour leurs activités bancaires quotidiennes.
Ce dont il faut tenir compte lorsque vous choisissez un compte d’épargne
Lorsque vous magasinez pour un compte d’épargne, examinez les caractéristiques suivantes.
Dépôt minimum
Vous pouvez être obligé de déposer un montant minimum pour ouvrir certains comptes d’épargne.
Pour certains comptes, vous pouvez être obligé de conserver un certain montant dans le compte pour recevoir des intérêts. Dans certains cas, vous devez conserver au moins 1000 $ dans votre compte pour recevoir des intérêts.
Taux d’intérêt
Vous gagnez des intérêts sur l’argent dans votre compte d’épargne. Chaque mois, les intérêts sont déposés directement dans votre compte. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus vous faites d’argent. Pensez à combien d’intérêt vous rapportera le solde dans votre compte.
Une institution financière peut offrir des taux d’intérêt promotionnels élevés. Ils ne sont que pour une certaine période. Une fois cette période terminée, le taux d’intérêt peut baisser.
Assurez-vous :
- de continuer de recevoir un bon taux lorsque la période prend fin
- de comprendre les modalités d’une telle offre
Frais de service
Règle générale, vous ne payez pas de frais mensuels pour un compte d’épargne.
Vous pouvez être obligé de payer des frais pour certaines transactions, comme les retraits et les transferts. La plupart des comptes d’épargne permettent un nombre limité de transactions. Certains comptes d’épargne n’ont pas de frais de transactions si vous y conservez un solde minimum mensuel.
Lisez votre convention de compte pour savoir quels sont les frais de service pour les retraits et les transferts.
Frais pour fonds insuffisants
Votre institution financière peut vous imposer des frais pour fonds insuffisants. Cela se produit lorsqu’il n’y pas assez d’argent dans votre compte pour couvrir une transaction comme un transfert préautorisé de votre compte d’épargne vers un autre.
Assurez-vous de connaître le montant que votre institution financière vous imposera pour fonds insuffisants.
Apprenez-en davantage sur les frais pour fonds insuffisants.
Avoir accès à l’argent dans votre compte d’épargne
Règle générale, un compte d’épargne vous permet d’avoir accès facilement et rapidement à votre argent pour des retraits et des transferts.
Si vous utilisez le compte surtout pour épargner, vous faites des transactions seulement à l'occasion.
Si vous devez retirer de l’argent de votre compte, pensez aux points suivants :
- pouvez-vous avoir accès à votre argent à partir d’un guichet automatique près de chez vous
- pouvez-vous gérer le compte à l’aide des services bancaires en ligne
Vous pourriez transférer de l’argent de votre compte d’épargne vers un compte chèques. Dans ce cas, vous devrez peut-être attendre plus longtemps pour retirer l’argent.
Comment votre institution financière calcule l’intérêt
Lisez attentivement votre convention de compte pour savoir comment votre institution financière appliquera l'intérêt. Certaines institutions financières appliquent deux taux d’intérêt ou plus à votre solde.
Renseignez-vous pour savoir si votre institution financière paye le taux d’intérêt plus élevé :
- pour tout l’argent dans votre compte
- pour tout l’argent dans votre compte seulement lorsque vos économies dépassent un certain montant
- seulement pour la partie de votre solde qui dépasse un certain montant
Par exemple :
La banque 1 peut appliquer un taux d’intérêt de :
- 1 % sur le premier 1000 $ de votre solde
- 2 % sur les montants qui dépassent 1000 $
La banque 2 peut appliquer un taux d’intérêt de :
- 2 % sur tout le montant de votre solde si vous conservez un minimum de 1000 $ dans le compte
La banque 3 peut ne pas payer d’intérêt pendant un mois si vous retirez de l’argent du compte.
Intérêts composés
Avec les intérêts composés, votre premier dépôt rapporte des intérêts. L’argent que vous recevez en intérêts est ajouté à vos épargnes. Vous continuerez d’accumuler des intérêts sur vos épargnes totales. Ce qui veut dire que vous accumulerez des intérêts sur vos intérêts. Plus souvent vos intérêts sont composés, plus votre solde augmente.
Règle générale, une institution financière annonce des intérêts composés pour un compte d'épargne.
Habituellement, le taux annoncé est un taux d’intérêt annuel. Toutefois, les intérêts peuvent être composés sur une base mensuelle ou quotidienne. Les comptes où les intérêts sont composés quotidiennement accumulent plus rapidement que ceux où ils sont composés mensuellement.
Demandez à votre institution financière à quelle fréquence elle calcule les intérêts composés à verser dans votre compte.
Exemple de la façon dont les intérêts sont composés
Supposons que vous déposez 100 $ dans votre compte d’épargne chaque mois. Votre argent commence à accumuler des intérêts dès que vous faites le dépôt. Votre compte offre un taux d’intérêt annuel de 2 %. Les intérêts composés sont calculés sur une base mensuelle.
Cela signifie que, chaque mois, vous gagnez environ 0,167 % (2 % divisé par 12 mois) sur votre solde. Cela comprend les intérêts payés les mois précédents.
Après un mois, vous avez 100 $ dans votre compte et gagnez 0,17 $ (100 $ x 0,167 %). Après le deuxième mois, vos intérêts sont calculés sur le solde de 200 $, plus les intérêts de 0,17 $ gagnés le premier mois.
Sur le solde de 200,17 $, vous gagnez 0,33 $ en intérêts (200 $ x 0,167 %).
Chaque mois, le montant des intérêts que vous gagnez augmente. À la fin de la première année, vous gagnez un total de 13,08 $ en intérêts.
Plus la période pendant laquelle vous continuez d’épargner et de gagner des intérêts est longue, plus vos épargnes augmentent.
Figure 1 : Comment les intérêts composés s’ajoutent au fil du temps pendant que vous déposez plus d’argent dans votre compte
Figure 1 - Version textuelle
| Mois | Intérêts | Capital (dépôts) |
|---|---|---|
| 1 | 13,08 $ | 1 200 $ |
| 2 | 50,64 $ | 2 400 $ |
| 3 | 113,19 $ | 3 600 $ |
| 4 | 201,22 $ | 4 800 $ |
| 5 | 315,24 $ | 6 000 $ |
Les chiffres utilisés dans ce tableau sont approximatifs. Les résultats réels dépendent de la façon dont l’institution financière calcule les intérêts.
Par exemple, la formule peut dépendre du nombre de jours dans le mois. Cela veut dire qu’un peu plus d’intérêts est payé pendant les mois les plus longs.
Payer de l’impôt sur l’argent dans votre compte d’épargne
Règle générale, vous payez de l’impôt sur les intérêts gagnés dans votre compte d’épargne. Chaque année, votre institution financière vous envoie un État des revenus de placements (T5). Vous devez la fournir avec votre déclaration de revenu personnelle. Un feuillet T5 montre combien de revenu vous faites avec vos placements au cours de l'année financière. Cela comprend les intérêts gagnés avec vos comptes de banque.
Apprenez comment lire l’information comprise dans votre feuillet T5.
Si votre objectif est d'épargner à long terme, pensez à ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Vous n’avez pas à payer d’impôt sur les intérêts que vous gagnez et sur l’argent que vous retirez d’un CELI.
Apprenez-en davantage au sujet des CELI.