Comment fonctionnent les marges de crédit pour étudiants
Une marge de crédit est un produit qui vous permet d’emprunter de l’argent plusieurs fois jusqu’à une limite préétablie. Vous pouvez emprunter de l’argent, rembourser le montant et emprunter encore, jusqu’à votre limite de crédit.
La marge de crédit pour étudiants s’adresse aux étudiants. Elle vous aide à payer vos dépenses d’études postsecondaires, comme les frais de scolarité et les livres. Vous pouvez aussi l’utiliser pour payer vos dépenses quotidiennes, comme la nourriture et le transport.
Avec une marge de crédit, vous devez rembourser seulement l’argent que vous empruntez. Vous devez également payer des intérêts seulement sur l’argent que vous empruntez. Par exemple, votre marge de crédit a une limite de 10 000 $. Vous empruntez 3 000 $. Cela signifie que vous n’avez à payer des intérêts que sur 3 000 $.
Dans le cas d’un prêt étudiant, contrairement à la marge, vous recevez un montant préétabli et vous devez le rembourser au complet.
Demander une marge de crédit pour étudiants
Vous pourriez avoir besoin que quelqu’un, comme un de vos parents, cosigne votre demande de marge de crédit. Cette personne est également responsable de la dette si vous ne pouvez pas la rembourser.
Votre institution financière établit le montant d’argent maximum que vous pouvez emprunter. Ce montant peut dépendre de votre programme d’études et de l’école qui offre le programme. Il peut aussi dépendre de vos dépenses de subsistance, vos antécédents de crédit et votre capacité à rembourser.
Vous pouvez demander une marge de crédit pour étudiants en tout temps. Règle générale, vous faites une demande en ligne, au téléphone ou en personne. Communiquez avec votre institution financière pour savoir comment demander une marge de crédit pour étudiants.
Vous devrez fournir une preuve que vous étudiez à temps plein ou partiel dans un établissement postsecondaire canadien reconnu.
Assurance de marge de crédit pour étudiants
Votre prêteur pourrait vous proposer d’obtenir une assurance pour votre marge de crédit pour étudiants. Elle pourrait vous aider à faire vos paiements dans certaines situations. Par exemple, en cas de maladie grave, d’accident, de décès ou si vous perdez votre emploi.
Vous n’êtes pas obligé de prendre une assurance pour que votre demande de marge de crédit soit approuvée. Le prêteur ne peut pas insister pour que vous preniez une assurance.
Si vous décidez de prendre une assurance, assurez-vous que le produit répond à vos besoins en matière de protection. Si votre prêteur est une banque sous réglementation fédérale, il doit vous offrir et vous vendre des produits et services qui vous conviennent. L’offre doit être faite en fonction de votre situation et de vos besoins financiers. Il doit également vous informer s’il a déterminé qu’un produit ou un service ne vous convient pas.
Prenez le temps de décrire votre situation financière pour vous assurer que vous obtenez le bon produit. Posez des questions et assurez-vous de bien comprendre le produit d’assurance que vous avez ou que vous voulez.
Apprenez-en davantage sur l’assurance crédit ou prêt.
Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, ne peuvent pas vous ajouter une assurance facultative sans votre autorisation. Vous pouvez déposer une plainte avec votre banque si elle ajoute l'assurance sans votre autorisation. Vous devriez aussi demander à votre prêteur de retirer le service optionnel et d’annuler les frais.
Apprenez-en davantage sur le consentement exprès pour des produits et services optionnels.
Accès à votre marge de crédit pour étudiants
Vous devriez avoir accès au crédit disponible de votre marge de crédit peu de temps après que :
vous ayez signé tous les documents nécessaires votre demande est approuvée Règle générale, vous pouvez avoir accès au crédit disponible de votre marge de crédit pour étudiants :
à une succursale de votre institution financière à un guichet automatique à l’aide des services bancaires en ligne, mobiles ou téléphoniques Avec certaines marges de crédit, il est possible que vous ayez également accès à l’argent en faisant un chèque.
Les institutions financières ont chacune leurs propres conditions régissant les marges de crédit qu’elles offrent. Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour connaître les options d’emprunt qu’elle offre aux étudiants.
N’empruntez que l’argent dont vous avez besoin pour répondre à vos besoins pendant que vous étudiez. Demandez-vous si vous pouvez faire au moins les paiements d’intérêts pendant que vous étudiez. Demandez-vous aussi si vous pourrez rembourser votre dette de marge de crédit à la fin de vos études.
Rembourser votre marge de crédit pour étudiants
Vous devez payer au moins les intérêts de votre marge de crédit, même pendant que vous êtes aux études. Lorsque vous obtenez votre diplôme, la plupart des institutions financières vous permettent de continuer à payer seulement les intérêts pendant une période. Ce délai de grâce est habituellement de 6 à 12 mois après l’obtention de votre diplôme.
Après cette période, vous devez commencer à rembourser l’argent que vous avez emprunté (le capital) et les intérêts. Vous continuez à payer des intérêts jusqu’à ce que vous ayez remboursé votre solde. Vous pouvez commencer à rembourser le capital en tout temps, même si vous êtes encore aux études.
Renseignez-vous auprès de votre institution financière pour connaître ses modalités de remboursement pour marges de crédit pour étudiants.
Si vous avez un prêt d’études canadien au lieu d’une marge de crédit, les modalités de paiement sont différentes. Pour un prêt étudiant, vous aurez une période de non-remboursement de 6 mois après l’obtention de votre diplôme. Pendant cette période, vous n’aurez pas à faire de paiements.
Apprenez-en davantage sur le calendrier de remboursement de votre prêt d’études canadien et vos options.
Comparer les marges de crédit pour étudiants et les prêts étudiants du gouvernement
Les prêts étudiants du gouvernement et les marges de crédit pour étudiants offrent des avantages et présentent des inconvénients. Dans le cas d’une marge de crédit, vous devrez rembourser l’argent que vous avez retiré de votre crédit disponible. Vous pouvez aussi avoir accès à un montant d’argent plus élevé avec une marge de crédit pour étudiants.
Lorsque vous choisissez entre des options d’emprunt d’argent, il est aussi important de comparer les intérêts que vous payerez. Depuis le 1er avril 2023, le gouvernement du Canada a éliminé l’accumulation d’intérêts sur tous les prêts d’études canadiens. Cela comprend les prêts qui sont en cours de remboursement. Les étudiants doivent toujours payer les intérêts qui pourraient avoir été accumulés avant le 1er avril 2023. Selon votre province, des intérêts peuvent également s’accumuler sur la partie provinciale de votre prêt.
Apprenez-en davantage sur la partie canadienne et la partie provinciale de votre prêt étudiant .
Si vous avez un prêt d’études canadien au lieu d’une marge de crédit pour étudiants, vous avez accès au Programme d’aide au remboursement. Ce programme aide les étudiants qui ont de la difficulté à rembourser leur prêt étudiant du gouvernement. Ce régime ne s’applique pas à l’argent que vous empruntez à l’aide d’une marge de crédit pour étudiants.
Apprenez-en davantage sur le Programme d’aide au remboursement .
Avant d’emprunter sur une marge de crédit pour étudiants
Vous pourriez être en mesure de payer vos études sans devoir emprunter d’argent. Par exemple, vous pouvez utiliser vos épargnes, vos subventions d’études ou vos bourses. Un emploi à temps partiel ou un programme de stage coopératif peut aussi vous aider à payer vos études.
Vérifiez si vous êtes admissible à des bourses ou à des subventions d’études du gouvernement du Canada :
Les provinces et territoires offrent aussi des programmes de subventions d’études et de bourses à leurs résidents permanents. Même si vous n’avez pas de prêt étudiant du gouvernement, vous pourriez être admissible à ces programmes.
Pour connaître les programmes de subventions d’études et de bourse disponibles dans votre province ou territoire, consultez votre bureau d’aide financière aux étudiants.
Trouvez votre bureau provincial ou territorial d’aide financière aux étudiants.
Avant d’emprunter, assurez-vous de connaître vos droits
Votre prêt ou marge de crédit peut provenir d’une institution financière sous réglementation fédérale comme une banque. Dans ce cas, vous avez le droit de recevoir les détails importants. Ces détails se trouvent généralement dans un encadré informatif sur votre convention de crédit. Ils peuvent aussi figurer dans un document distinct que l’institution vous fournira après avoir approuvé votre demande.
Apprenez-en davantage sur vos droits lorsque vous obtenez une marge de crédit.
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