Planifier et épargner pour la retraite
Déterminer combien vous aurez besoin à la retraite
Le montant d’argent dont vous aurez besoin varie selon ce que vous ferez à la retraite.
Pour vous aider à planifier, pensez aux points suivants :
- l’âge auquel vous prendrez votre retraite
- vos loisirs
- vos projets de voyage
- si vous travaillerez après la retraite
- si vous devrez aider financièrement des membres de la famille
- si vous aurez des dettes, comme une hypothèque ou un prêt
L’endroit où vous voulez vivre pendant votre retraite a également un impact sur le montant dont vous aurez besoin. Par exemple, si vous prévoyez prendre votre retraite dans un autre pays, d’autres règles et règlements peuvent s’appliquer. Les impôts, les pensions publiques et les soins médicaux peuvent fonctionner différemment à l’extérieur du Canada.
Apprenez-en davantage sur la retraite à l’étranger avec ce guide canadien.
Comparez vos dépenses actuelles et vos dépenses prévues à la retraite
Pensez à votre style de vie et à ce que vous dépensez présentement. Ensuite, déterminez de quelle façon ces dépenses pourraient changer à la retraite.
Par exemple, vous n’aurez peut-être plus de dépense reliée au travail. Vous pourriez décider de dépenser sur des loisirs ou des voyages. Vous déciderez peut-être également de vivre dans une plus petite maison ou dans un condo.
Utilisez la Calculatrice du revenu de retraite canadienne pour prévoir votre revenu à la retraite.
Décidez du moment où vous prendrez votre retraite
Le moment de votre retraite a un grand impact sur le montant que vous devez épargner. Vous devez vous assurer d’avoir assez d’argent pour subvenir à vos besoins pendant toute la durée de votre retraite.
Lorsque vous aurez décidé du moment de votre retraite, vous aurez une meilleure idée du montant à épargner.
Quand commencer à épargner pour la retraite
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner pour la retraite. Cela peut faciliter l’épargne et la planification pour la retraite, plutôt que de commencer à épargner plus tard dans votre carrière.
Le fait de commencer à épargner tôt :
- peut vous permettre d'épargner moins chaque mois
- permet à votre argent d’avoir plus de temps pour gagner un plus grand montant d’intérêts composés
Exemple : Combien vous devez épargner chaque mois si vous commencez à épargner tôt pour la retraite
Supposons que vous voulez prendre votre retraite dans 20 ans. Vous voulez épargner 100 000 $ pour votre retraite. Vos épargnes vous rapportent un taux d’intérêt annuel composé de 5 %.
Comparez combien vous devez épargner chaque mois si vous commencez maintenant ou dans 10 ans :
- Si vous avez 20 ans pour épargner, vous devrez épargner 243 $ chaque mois pour atteindre votre objectif
- Si vous avez seulement 10 ans pour épargner, vous devrez épargner 643 $ chaque mois pour atteindre votre objectif
Dans cet exemple, vous accumulez 14 020 $ de plus en intérêts en épargnant pendant 20 ans au lieu de 10 ans.
Figure 1 : Comment le fait de commencer à épargner tôt vous permet d’épargner moins chaque mois
Figure 1 - Version textuelle
| Année | 243 $/mois | 643 $/mois |
|---|---|---|
| 1 | 2 983,76 $ | 0 |
| 2 | 6 120,18 $ | 0 |
| 3 | 9 417,06 $ | 0 |
| 4 | 12 882,62 $ | 0 |
| 5 | 16 525,48 $ | 0 |
| 6 | 20 354,71 $ | 0 |
| 7 | 24 379,86 $ | 0 |
| 8 | 28 610,94 $ | 0 |
| 9 | 33 058,50 $ | 0 |
| 10 | 37 733,59 $ | 0 |
| 11 | 42 647,88 $ | 7 895,30 $ |
| 12 | 47 813,59 $ | 16 194,55 $ |
| 13 | 53 243,58 $ | 24 918,39 $ |
| 14 | 58 951,39 $ | 34 088,57 $ |
| 15 | 64 951,21 $ | 43 727,91 $ |
| 16 | 71 258,00 $ | 53 860,42 $ |
| 17 | 77 887,46 $ | 64 511,32 $ |
| 18 | 84 856,09 $ | 75 707,15 $ |
| 19 | 92 181,25 $ | 87 475,77 $ |
| 20 | 99 881,18 $ | 99 846,51 $ |
Explorez différents scénarios avant de décider du bon plan d’épargne et du bon moment pour votre retraite.
L’impact que peut avoir l’inflation sur votre retraite
L’inflation est la hausse du prix des biens et des services de consommation. Au Canada, elle est mesurée par l’indice des prix à la consommation (IPC). L’IPC mesure les variations dans le prix de plus de 600 biens et services de consommation au fil du temps.
Vous pouvez examiner les effets de l’inflation de 2 façons :
- elle fait monter le coût des biens et des services que vous achetez
- elle réduit le pouvoir d’achat de votre épargne au fil du temps
Par exemple, un achat d’une valeur de 100 $ fait en 2013 coûtait environ 129 $ en 2023.
Exemple : Comment l'inflation a un impact sur votre retraite
Supposons que vous planifiez prendre votre retraite dans 20 ans. Vous voulez épargner ce que 50 000 $ peuvent acheter aujourd’hui. Supposons que le taux d’inflation est de 2,5 % par année. Il vous faudra 81 930 $ dans 20 ans.
L’inflation et les régimes de pensions
Vous recevez peut-être de l’argent des pensions publiques à votre retraite. La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Régime de pensions du Canada (RPC) sont protégés contre l’inflation. Cela signifie que lorsque le coût de la vie augmente, la valeur de vos prestations augmente également.
Les régimes de pension des employeurs ne sont pas tous protégés contre l’inflation. Contactez l’administrateur de votre régime de pension ou votre employeur pour en apprendre davantage sur votre pension.
Comment commencer à épargner pour la retraite
Commencez par épargner une partie de chacune de vos paies si vous le pouvez. Plus vous commencez à épargner tôt, plus longtemps votre argent accumule des intérêts.
Les dépôts automatiques peuvent être une bonne façon d’épargner. Communiquez avec votre institution financière pour transférer automatiquement une partie de votre paie dans un compte d’épargne. Pensez à augmenter le montant des dépôts automatiques lorsque votre salaire augmente. Ajouter un petit montant régulièrement peut faire une grande différence à long terme.
Il existe divers régimes enregistrés qui peuvent vous aider à épargner pour la retraite. Parlez à votre institution financière pour trouver le bon compte ou régime pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.
Apprenez-en davantage sur les régimes enregistrés d’épargne.
Équilibrer vos priorités financières actuelles
Épargner pour la retraite peut être difficile si vous avez d’autres obligations financières. Par exemple, une hypothèque ou un loyer, des paiements d’auto ou des prêts étudiants. Faites un budget pour vous aider à déterminer combien d’argent vous pouvez épargner pour la retraite.
Utilisez le Planificateur budgétaire pour créer votre budget.