Résilier votre hypothèque
Pourquoi résilier votre hypothèque
Les conditions de votre hypothèque actuelle peuvent ne plus répondre à vos besoins. Si vous désirez changer les conditions avant la fin du terme, vous devez renégocier votre hypothèque. C’est ce qu’on appelle la résiliation d’une hypothèque.
Vous pouvez décider de résilier votre hypothèque si :
- les taux d’intérêt ont baissé
- votre situation financière a changé
- vous voulez acheter une nouvelle maison et prévoyez déménager
- votre situation familiale a changé
- votre maison ne convient plus à vos besoins
Lisez votre contrat hypothécaire ou demandez à votre prêteur si vous pouvez résilier votre hypothèque.
Le coût de la résiliation d’une hypothèque
Le coût de la résiliation dépend du type d’hypothèque. Elle peut être ouverte ou fermée. Une hypothèque ouverte vous permet de la résilier sans payer de pénalité pour remboursement anticipé.
Si vous résiliez une hypothèque fermée, vous devez habituellement payer une pénalité pour remboursement anticipé. Cette pénalité peut coûter des milliers de dollars.
Avant de résilier votre hypothèque, renseignez-vous pour savoir si vous devrez payer :
- une pénalité pour remboursement anticipé, si oui combien
- des frais d’administration
- des frais d’évaluation
- des frais de réinvestissement
- des frais de quittance pour l’hypothèque courante et d’enregistrement pour la nouvelle hypothèque
Vous pouvez devoir rembourser toute somme en argent que vous avez reçue lorsque vous avez obtenu votre hypothèque. Les prêteurs appellent cette somme une remise en argent. C’est une caractéristique optionnelle où votre prêteur vous remet un pourcentage de votre hypothèque en argent comptant.
Communiquez avec votre institution financière pour calculer le coût de la résiliation de votre hypothèque.
Option de renouvellement anticipé : taux mixte avec prolongation
Les prêteurs hypothécaires peuvent vous permettre de prolonger la durée de votre hypothèque avant la fin du terme. Si vous choisissez cette option, vous n’avez pas à payer une pénalité pour remboursement anticipé. Vous devrez peut-être payer des frais administratifs.
Avec cette option, les prêteurs combinent votre ancien taux d’intérêt avec le taux du nouveau terme. Les prêteurs appellent cette option mixte et prolongée ou pondération et prolongation.
Votre prêteur doit vous aviser de la façon dont votre nouveau taux d’intérêt est calculé. Pour trouver l’option de renouvellement qui vous convient le mieux, pensez à tous les coûts.
Comment calculer un taux d’intérêt mixte
Cette méthode simplifiée de calcul d’un taux d’intérêt est à des fins d’illustration.
Exemple : calculer un taux d’intérêt mixte
Supposons que les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez signé votre contrat hypothécaire. Vous pensez résilier votre hypothèque et renégocier une nouvelle hypothèque avec votre prêteur actuel au taux plus bas.
Supposons que vous avez une hypothèque avec les conditions suivantes :
- solde de l’hypothèque : 200 000 $
- amortissement restant : 22 ans
- taux d’intérêt actuel : 5,5 %
- mois jusqu’à la fin du terme : 24
- taux d’intérêt actuel fixe pour un terme de 5 ans offert par le prêteur actuel : 4 %
- fréquence des paiements : mensuelle
| Étapes | Exemple | Inscrivez votre information |
|---|---|---|
| Étape 1 : multipliez votre taux d’intérêt actuel par le nombre de mois restant d’ici la fin du terme actuel. | 5,5 % x 24 mois = 132 | |
| Étape 2 : soustrayez le nombre de mois du nouveau terme du nombre de mois restant d’ici la fin du terme actuel. | 60 mois – 24 mois = 36 mois | |
| Étape 3 : multipliez le taux d’intérêt actuel par la différence entre le nombre de mois du nouveau terme et le nombre de mois du terme actuel. | 4 % x 36 mois = 144 | |
| Étape 4 : additionnez les résultats de l’étape 1 et de l’étape 3. | 132 + 144 = 276 | |
| Étape 5 : divisez le résultat de l’étape 4 par le nombre de mois du nouveau terme. | 276 / 60 = 4,6 |
Si vous choisissez l’option taux mixte avec prolongation, votre taux d’intérêt sera de 4,6 % pour 60 mois.
Résilier votre hypothèque pour changer de prêteur
Vous pouvez décider de changer de prêteur car on vous offre un meilleur taux d’intérêt.
Assurez-vous que le coût de la résiliation vous permettra d’économiser, lorsque vous additionnez tous les frais.
Comparez les coûts et les avantages de la résiliation de votre contrat hypothécaire avec vos autres options.
Ces options incluent :
- l’utilisation de l’option mixte avec prolongation de votre prêteur actuels
- la conservation de votre contrat hypothécaire et la négociation d’un taux d’intérêt plus bas lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire
Règle générale, vous devez payer des frais lorsque vous obtenez une nouvelle hypothèque. Ceci inclut le choix de l’option taux mixte avec prolongation. Votre prêteur pourrait être prêt à payer une partie des frais. Si c’est le cas, la renégociation de votre hypothèque avec un autre prêteur coûtera moins cher.
Communiquez avec votre institution financière pour calculer les coûts des options qui s’offrent à vous.
Utilisez la Calculatrice hypothécaire pour calculer vos coûts d’intérêt.
Avantages et inconvénients de la résiliation d’une hypothèque
Lorsque les taux d’intérêt baissent, il peut être tentant de résilier votre hypothèque. Ceci vous permet de prendre avantage d’un taux d’intérêt plus bas, ou de choisir l’option taux mixte avec prolongation. Avant de le faire, prenez en considération les avantages et les inconvénients.
Avantages
- vous obtenez un taux d’intérêt plus bas
- vous pouvez rembourser votre hypothèque plus rapidement si le montant de vos paiements reste le même
- vous pourriez profiter de ce taux d’intérêt moins élevé pendant le nouveau terme de l’hypothèque
Inconvénients
- vous pourriez finir par payer un montant plus élevé dû aux frais et à la pénalité pour paiement anticipé
- vous pouvez ne plus vous qualifier pour une hypothèque dans les conditions économiques actuelles
Pour plus d’informations sur la résiliation de votre contrat hypothécaire, contactez votre prêteur.