Emprunter sur la valeur nette de votre maison

Qu’est-ce que la valeur nette d’une maison

La valeur nette d’une maison est la portion de votre maison qui vous appartient. Vous pourriez devoir obtenir une évaluation immobilière pour déterminer la valeur de votre maison.

La valeur nette d’une maison est la différence entre sa valeur évaluée et combien d’argent vous devez sur :

• votre hypothèque
• votre marge de crédit hypothécaire
• tout autre prêt ou marge de crédit garanti par votre maison

Par exemple, supposons que votre maison vaut 250 000 $ et que le solde de votre hypothèque est de 150 000 $. La valeur nette de votre maison est de 100 000 $ (250 000 $ - 150 000 $).

La valeur nette de votre maison pourrait augmenter:

• à mesure que vous remboursez votre hypothèque
• à mesure que vous remboursez votre marge de crédit hypothécaire
• à mesure que vous remboursez vos autres prêts et marges de crédit garantis par votre maison
• si la valeur de votre maison augmente

Les institutions financières peuvent utiliser la valeur nette de votre maison pour déterminer combien d’argent vous pouvez emprunter.

Comment fonctionne l’emprunt sur la valeur nette d’une maison

Votre institution financière peut vous permettre de faire un emprunt garanti par la valeur nette de votre maison. Les institutions financières peuvent aussi l’appeler « hypothèque rechargeable. » Règle générale, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison.

Par exemple, supposons que votre maison vaut 250 000 $. Le montant maximal que vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison est de 200 000 $ (80 % de 250 000 $).

Supposons aussi que le solde de votre hypothèque est de 150 000 $. Le montant maximal que vous pouvez emprunter est de 50 000 $ (200 000 $ - 150 000 $).

Votre maison sert de garantie pour la valeur nette que vous empruntez.

Cela signifie que :

• vous pouvez habituellement obtenir un taux d’intérêt plus bas que pour un autre type de prêt
• vous pourriez faire face à des conséquences graves, comme la saisie de votre maison, si vous ne pouvez pas rembourser l’argent emprunté

Vous pourriez devoir payer des frais administratifs qui comprennent :

• les frais d’évaluation
• les frais de recherche de titre
• les frais d’assurance titre
• les frais juridiques

Vous pourriez devoir payer une nouvelle prime d’assurance prêt hypothécaire. Votre prêteur pourrait aussi devoir modifier les modalités de votre convention de crédit hypothécaire initiale.

Produits et services basés sur la valeur nette d’une maison

Plusieurs institutions financières offrent des produits et services financiers basés sur la valeur nette d’une maison. Pour plus d’information sur les options de financement basées sur la valeur nette d’une maison qui s’offrent à vous, communiquez avec votre institution financière.

Apprenez-en davantage sur la façon de choisir des produits et services qui vous conviennent.

Deuxièmes hypothèques

Une deuxième hypothèque est un deuxième prêt que vous prenez sur votre maison. Il a les mêmes caractéristiques qu’une hypothèque.

Pendant que vous remboursez votre deuxième hypothèque, vous devez également continuer à rembourser votre première hypothèque. Une deuxième hypothèque a généralement un taux d’intérêt plus élevé qu’une première hypothèque, car c’est un emprunt plus risqué pour un prêteur.

Apprenez-en davantage sur les hypothèques.

Marges de crédit hypothécaires

Une marge de crédit hypothécaire fonctionne sensiblement comme une marge de crédit ordinaire. Vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur de votre maison. Vous pouvez emprunter l’argent quand vous le voulez, jusqu’à la limite de crédit. Vous la remboursez et empruntez l’argent à nouveau.

Apprenez-en davantage sur les marges de crédit hypothécaires.

Hypothèques inversées

Habituellement, une hypothèque inversée vous permet d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur évaluée de votre maison.

Pour être admissible à une hypothèque inversée, vous devez :

• être propriétaire d’une maison
• généralement être âgé d’au moins 55 ans

Avec une hypothèque inversée, vous accumulez des frais d’intérêt. Le taux d’intérêt est habituellement plus élevé que celui d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une hypothèque. Vous n’avez pas à faire de paiements sur votre hypothèque inversée jusqu’à l’échéance du prêt.

Vous remboursez le solde de votre prêt et les intérêts accumulés, lorsque:

• vous déménagez
• vous vendez votre maison
• le dernier emprunteur décède
• vous vous retrouvez en situation de défaillance de votre hypothèque inversée

Apprenez-en davantage sur les hypothèques inversées.

Prêts sur valeur nette d’une maison

Un prêt sur valeur nette d’une maison est différent d’une marge de crédit hypothécaire. Avec ce type de prêt, on vous verse un montant forfaitaire unique. Ce montant peut représenter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison.

Vous payez de l’intérêt sur le montant total. Une fois que vous remboursez le montant que vous devez, vous ne pouvez plus l’emprunter à nouveau.

Vous devez rembourser des montants fixes selon un terme et un calendrier fixe. Vos paiements couvrent le capital et les intérêts.

Réemprunter après un remboursement anticipé

Vous pourriez avoir fait des paiements additionnels au cours de votre terme hypothécaire actuel. Les institutions financières les appellent généralement "remboursement anticipé" ou "paiement forfaitaire".

Si c’est le cas, votre institution financière peut vous permettre de réemprunter le montant remboursé de manière anticipée. Règle générale, votre institution financière ajoutera ce montant au solde impayé de votre hypothèque. Cela augmentera vos frais d’intérêt.

Apprenez-en davantage sur les paiements forfaitaires.

Comparer vos options

Choisissez le type de prêt qui répond le mieux à vos besoins. Comparez les différentes caractéristiques de chacune des options.

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